网贷之家:消金的未来竞争 在于成长链金融

发布时间:2016-11-14 14:08:42  来源: 网贷之家
       2016年11月9日,中国消费金融高峰论坛广州站在南丰朗豪酒店举行。本次会议由盈灿集团旗下的三个子品牌融之家、网贷之家、盈灿咨询共同主办。盈灿集团是一家致力于打造P2P网贷行业立体化外围服务生态体系的金融服务企业。目前,盈灿集团已是互联网金融业内外围服务的领军者。本次峰会邀请到政府领导、高校学者、业界精英参加。大会以"共谋万亿蓝海"为主题,围绕行业政策、产品设计、金融科技应用等议题,深入探讨消费金融产业发展的最新趋势,共谋新常态下金融领域的应对之策。

       消费金融下一站在哪里?未来的竞争在哪里?下一步应该怎么走?民贷天下消费金融事业部董哲帘在论坛上对消费金融未来的重要系列问题做了深入的分析。


       为什么机构对风险定价的能力和准确程度不一致?他认为原因是对客户的信息掌握不对称,也就是说两家公司竞争的是我对这个客户是否足够了解,获取的信息是否足够多,判断是否足够准确。但是董哲帘认为随着大数据风控体系以及国家个人征信体系不断完善,若干年以后,可能不同的平台对同一个借款人的信息掌握是趋于一致的信息。


       而不对称消失了以后,我们竞争的是什么?他表示,消费金融未来的竞争一定是生态的竞争。


       董哲帘分析表示,借鉴移动互联网过去发展的案例,有多年从事互联网行业的经验和案例,基本上一个成功的公司都会从第一个阶段发展到第五个阶段,第一个阶段是工具的阶段,第二是入口,第三是平台,第四是关系,最后是生态。他表示,到了今天,消费金融的发展也会遵循这样一个发展态势。


       而在未来的生态竞争中,用什么去竞争?他的答案是成长链的消费金融。成长链金融定义是利用多元化的金融工具,为用户提供终身消费金融服务。他表示,可以在人群覆盖度,个体成长阶段的覆盖度上突破,围绕人生中成长、就业、成熟、退休四个阶段开展金融服务。


      他认为,人口红利,经济增长的红利,政策红利,以及大数据技术的发展,为成长链消费金融提供了可行性。


以下是演讲实录:


        董哲帘:大家好!很感谢主办方给我这个机会,邀请我过来给各位同行和朋友分享一些我的个人观点。

       中国人有一个很好的优点,无论发现什么好的事情,值得做的事情,我们的速度通常很快。看过往互联网行业的一些案例,当流行电子商务的时候,一夜之间很多电商就出现了。流行团购的时候,马上就千团大战,移动互联网约车的时候马上有滴滴、快滴,目前消费金融是互联网金融的一个热点,很高兴看到职业之间很多同行都出现了,大家一块来玩这个游戏,也挺好玩。

       作为其中一份子,我在思考一个问题,今天不同的公司、不同平台之间的竞争到底在哪里,未来的竞争到底在哪里?下一步我们应该怎么走?所以我今天给大家带来的话题是一些我个人的看法,我跟大家分享一下消费金融的下一站到底在什么地方。

       先做一下我的自我介绍,我叫董哲帘,来自民贷天下消费金融事业部。

       民贷天下是在广州市政府的支持下,在广州基金发起设立,平台实缴资金1亿元人民币,总部在广州,研发中心设在北京和广州。

       我们在2014年12月31日上线,在2016年9月23日突破成交额100亿,是中国互联网金融稳健榜10强的企业,也是广东省行业里面唯一获得广东省优秀信用企业的单位,我们的发展速度全国排名前五。这是一些我们获得的排名(见PPT)。

当我们提起消费金融,马上会想到一些产品或者画面,这个截图来自于捷信,是手机分期消费产品,268元一个月,它的最长周期是18个月,买的是一台手机,意味着我给他授信和给他提供服务的是短短18个月的周期,我给他提供的服务也只是他生活当中众多需求当中的其中一项——一台手机。这个图来自于杰思,是用户画像,关注4个标题就好了,包括职业情况、婚姻与家庭状况、月收入分布、年龄分布,我们从这个图当中可以看到,捷信这么有代表性的公司服务的群体也只是一个截面,也就是说我们在众多行业当中只服务了这么多行业,在月收入丰富这么广泛的群体里面,覆盖最多的是3000元月收入以下的,年龄集中在18-22岁,当前主要的消费金融公司服务群体也只是很窄的一个群体。


      广义的消费金融,包括我们常用的支付,风险管理,保险就是我们生命当中风险管理的范畴。然后是信贷,也就是我们反复提到的消费金融,然后是储蓄和投资理财,这是广义的消费金融含义。


       为什么提这块,我觉得消费金融目前发展阶段业务缺乏整体性,不同公司服务的只是一个很小的群体,提供的是一个很单一的产品,它提供服务的也只是一个很短的周期阶段,最重要的,目前各家不同平台的竞争集中在获客的效率、处理信贷的效率以及当前风控信息的不对称,怎么理解呢?为什么今天面对同一个客人,我们做同样一笔消费贷款,有的公司能够盈利,有的公司不能盈利,甚至亏钱?因为两家公司和两家平台之间,他们的风险定价的能力和准确程度是不一致的,为什么不一致?来源于他们对这个客户的信息掌握的不对称,也就是说两家公司竞争的是我对这个客户是否足够了解,获取的信息是否足够多,判断是否足够准确。


       我们可以想像一下,随着大数据风控体系以及国家个人征信体系不断完善,到了若干年以后,可能不同的平台对同一个借款人的信息掌握是趋于一致的,也就是说当信息不对称消失了以后,我们竞争的是什么?


       我认为消费金融未来的竞争一定是生态的竞争,为什么这么讲?我们同样借鉴一下移动互联网过去发展的很多个案例,我过去有多年从事互联网行业的经验,看过很多案例,基本上一个成功的公司都会从第一个阶段发展到第五个阶段。


       第一个阶段是工具的阶段,什么是工具?就是能满足你某一项需求,当你想起用它的时候才用的,这就是工具,比如说百度的搜索,你要找一个东西的时候就找它,不搜索的时候就不找它,它就是一个工具。你要借钱,借钱的时候想起它,不借钱的时候不想起它,这就是工具。当一个工具足够好用,而且积累了很多客户以后,它就变成了一个入口,什么是入口,你家的门口就是一个入口,不管你回家上洗手间还是在客厅,都要经过你的门口,百度从一个很好的搜索工具变成了大家上网打开浏览器就必须先用百度,然后再去其他网站,这就是一个入口。


       当一个入口做得足够好的时候,就会变成一个平台,什么是平台?围绕一个入口和一个工具,满足客户的一个核心价值点,当我们把这个价值点往上和往下去垂直延伸,又或者我们做横向价值链的延伸的时候,这就变成平台。举一个例子,当我们还是一个借钱工具的时候,不用借钱的时候不找它,如果我们成为一个平台,像支付宝,今天我们不管是买保险,信用卡还款还是上网预约一些金融服务,我们都会想起支付宝,而且支付宝这个平台当中,它的很多服务并不是自营的,而是通过很多第三方的服务商来提供,也就是说平台提供的是一个统一的交易规则,统一的基础设施,而且还提供流量,它搭了一个台,让很多第三方在这里唱戏,这就是平台。


      平台再往下走一步,就到了关系阶段,关系主要指的是客户关系的管理,通过平台上凝聚的大量的客户,做客户关系管理,可以提高客户的黏性,提高用户的信任度,降低交易当中的成本和沟通成本,从而让所有企业获得长期利益的最大化。


       关系再往前走一步就变成了生态,生态只是参与经营的个人或者组织在一个高度集中的系统当中完成自我更新和自我循环,不管是信息流、资金流还是物流、商品流,它都在封闭的系统里面完成一个自我循环,这就是生态。过往在诸多互联网的行业案例当中,我们都看到了这样一个过程,所以我认为到了今天,消费金融的发展也会遵循这样一个发展态势。当然,今天我们很多同行,包括我们自己还是停留在工具这个范畴。


       未来生态的竞争,我们用什么去竞争呢?我认为是成长链的消费金融,什么是成长链消费金融?我们来看一下如何理解消费金融的普惠性,我们都说消费金融是普惠金融,对不对?


       通常我们理解的普惠性有两个维度。维度一:人群覆盖度,刚才PPmoney的康总讲过,很多人群其实没有被银行覆盖到,就由我们这种创业公司来覆盖,所以人群的覆盖是我们看普惠性的第一个维度。


       维度二:个体成长阶段覆盖度,大家还记得捷信的一个案例,买一个手机,最长周期是18个月,在它生命周期我只覆盖了18个月,他18个月以后换了一份工作,比较有钱了,买手机不借钱了,他就不找我了,在个体成长阶段过程中,我们作为供应商到底覆盖了哪个阶段,单一的、割裂的还是全部的,这是判断消费金融普惠的一个维度。


       所以成长链消费金融的定义是利用多元化的金融工具,为用户提供终身消费金融服务。我们认为人生当中一共四个阶段,包括成长、就业、成熟、退休。蓝色的那条是通常收入的曲线,红色那条是消费倾向曲线,想买不一定买得到。蓝色那条线,通常在成长期没什么钱,就业随着工作经验的积累,收入开始慢慢增加,到了成熟阶段,收入达到人生的一个高峰,然后到达退休,慢慢开始下降,最终趋于一个平缓收入状态。红色是消费倾向曲线,在成长阶段可以看到很陡的上升阶段,到了就业,可能要买房、买车、结婚,消费倾向会很高,到了成熟阶段,可能消费的意愿或者倾向会慢慢下降,到了退休,消费倾向会更加低,最终趋于一个平缓的状态。我们可以看到两条曲线的波峰是不重叠的。


       所以我的另外一个观点是从个体生命周期来看,各阶段收入水平与消费倾向是不匹配的,当前的消费金融是从较短周期、单一品类来抹平曲线,成长链的消费金融强调从整个生命周期,全面的品类来抹平曲线。


      我们来看一个图表,最左侧一列是成长的4个阶段,中间一列是消费需求,当然是普遍的,然后是提供的核心产品,可以看到在人生的4个阶段当中,我们主要的消费需求和我们对金融产品的需求其实是不一致的。


       这是一个阶段授信的图,黑色这条是收入曲线,我们现在通常的做法是有一条很平缓的授信线,一条直的授信线,直的授信线对收入曲线来讲,对比4个阶段可以看到,在成长期处于严重的过度授信,就业期是中度,成熟期收入很高,又变成了授信不足,多了退休期变成了适度的过度授信。所以我们可以看出来,传统的消费金融和成长链消费金融有几个很重要的差异:

第一是传统消费金融是服务于某个阶段和某个细分领域,但是我们所倡导的成长链消费金融追求终身服务和全方位服务。


       第二是传统消费金融是当期授信和适度授信,你现在找我来借钱,不管是现金还是买一台手机,我给你一个当期授信,这个授信是适度的,不会过高。


       第三是跨期授信,在某个阶段会出现某个过渡,但从生命周期来看会呈现整体相关性,比如我想借钱给一个大学生,明显学生没有稳定的第一还款收入来源,我仍然敢借钱给他,因为我发现这个学生,根据他的资质,他到了就业期和成熟期,他的收入会很高,在他没有稳定收入来源的这个时刻,我敢于做一个跨界的授信,给一个阶段性的授信给他。


       第四是传统的消费金融提供的是标准产品,不管谁来借,都是18期,每期多少钱,利率是多少,但成长链消费金融是针对一个个体全生命周期的产品,所以是一个定制化的产品。


       以上是一些简单的对比,如果消费金融要去打造一个生态的战略,这五部曲怎么做,我们来说一说,首先大部分公司还处于工具阶段,我们就做好工具,到了下一步,我们能不能提供更多品类的产品,比如原来做现金贷,现在做消费分期,原来做消费分期的,我们做现金贷,成为一个入口。我们整合第三方服务,我们除了卖理财产品,卖消费金融产品,还卖保险,整合更多的第三方服务,变成一个平台。再往后面走,我们解决客户与客户之间、商家与客户之间的信任关系,当时这个用户在我们这里拥有三年以上的借款和还款记录,我拥有他的信任征信数据,当一个新的服务供应商加入我们平台的时候,瞬间可以跟我们原有的用户建立一个非常好的信任关系。到了最后我们达到了生态环节,生态的环节就是我们服务于用户的整个生命流程的生态环节。


      探讨一下我们做成长链消费金融的可行性,我认为有五方面:


      第一是人口红利,就是中国有很多人,通俗来讲就是这个意思。


       第二是经济增长的红利。第三是政策红利。第四是市场容量红利。刚才很多发言嘉宾讲过了政策红利,国家相关部门推出很多优惠政策。市场容量红利,有一个数据相信大家都清晰,在整个信贷总额当中,中国消费金融占到20%,美国达到了60%,中美之间的对比,中国还有很大的发展空间。第五是技术红利,到今天移动技术、大数据的风控发展,让我们干预触碰没有银行征信数据的人群。居民消费水平每上涨1%,信贷规模增加0.23%,居民人均可支配收入每增加1%,信贷规模会增加38.65%等等,基于以上5个红利,我认为成长链消费金融是具备一定的可行性。


      我们一直在说大数据,过往一年消费金融都在讨论大数据,刚才在座位上跟我隔壁易日升的史总还在讨论大数据的问题,今天美国大选谁赢了,很多人在预测,其实不用预测,从一个数据就可以看出来,我们看浙江义乌小商品生产的旗子,特朗普的比较多,希拉里的比较少,这就知道了。


我们看看大数据如何应用于成长链消费金融,是四点:


第一是消费金融需求的测算模型,因为我们关注的是人的整个生命周期的需求,所以下一步要什么?我们要通过大数据来猜,今天你要手机,明天需要什么呢?不知道;

第二是产品定制的模型;


第三是市场营销效果分析;


第四是增强风险控制能力,这都是老话题了,就不展开细说。


      存在的问题,首先是内部风险,包括流动性风险,因为我们讲究的是跨期、长期的授信,对一个单独企业来讲很强的长期授信会带来流动性的风险,另外就是违约风险、意外风险,长期的人生当中如果出现意外,比如死亡、失业等等情况的时候,意外怎么防范。


      外部风险,包括竞争对手的威胁,比如银行,今天有银行的同行在。社会保障体系不完善,当我出现意外风险的时候,社会保障不完善怎么办。征信体系的不完善。


      基础设施尚未完善,我认为做成长链消费金融,这三个基础设施非常重要,包括身份管理一证化、大数据建设系统化、个人征信系统的终身化。


在通往生态竞争的途中,我认为以下5个点还是存在机会的,每个点都是赛道:


       1、服务型消费金融品类,为什么这么讲?其实今天实物类的消费金融已经被很多电商和巨头垄断了,不管你是买一个手机还是买一个家具,电商都可以搞定了,但是电商有一个短期内搞不定,就是服务,比如你要做一个牙齿,你要长一堂课,估计天猫、京东暂时搞不定。未来一个很重要的升级方向就是服务行业,衣食住行这种东西不管你怎么升级,吃也就吃那么多,吃多了不健康,但是服务类的是存在着很多机会的。我经常跟我的朋友讲一个事情,5年前我对牙齿美容的认识仅限于两个,第一个是刷牙,第二个是补牙,因为牙齿烂了,要补牙。5年后的今天,当我们去到一个专业做牙齿的医疗整形机构里面会发现它的菜单超过50个不同的项目,而且有些项目你是从来没有听过的,制到进去你才知道原来牙齿还可以这么弄,所以服务行业是没有天花板的,而且是消费升级很重要的领域。


       2、全球跨境消费。

 

       3、身份管理。


       4、大数据建设。

  

       5、个人征信。


        我认为这5个都是有较大机会的点。


       最后一个观点,我觉得以后我们要么成为生态圈,机会不知道大不大,要么成为生态圈当中的小、专业而且美好的公司。

民贷天下的愿景是希望能够陪伴整个中国的新生代,打造一个一站式的成长链消费金融生态圈。


       今天的分享到此结束,谢谢大家!